保険　見直し方　選び方

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生命保険に加入して、10年から15年もすると、保障内容が時代遅れになってしまったり、家庭環境や経済状態、家族の年齢が変わったなどで、生命保険の見直しを考える方が大勢いますね。
保障が時代遅れになると言うよりも、結婚や出産、家族が増える、老後を迎えるなど、家族環境や年令による環境の変化で生命保険がこの先の自分や家族が生きる目的に合わなくなるのです。

　保障が時代遅れになってしまう例でいえば、以前は「成人病」といっていたものが、その内容が変わったり範囲が広くなったりという変化で、今では「生活習慣病」です。
もちろん、「成人病」の保障より「生活習慣病」の保障がこれからの時代に合っているでしょう。医療の発達などで、生命保険が使える医療の範囲が広がったとき、以前の生命保険では対応できない場合もあります。

　お子さんの教育資金が必要な時期は、ご夫婦は「がん」や生活習慣病の備えを考える時期です。
こんなとき、ご夫婦が若いころ加入した生命保険が、今の家族に合うでしょうか?
こんな場合、新しく医療保険に加入するだけではご家族全体のことを考えると不安です。

１５年前４８歳の人は今６３歳。これから定年を迎える方、定年後の家庭環境は大きく変化しますね。
１５年前にお子さんや家族のために加入した生命保険が、お子さんが自立している夫婦に必要でしょうか。
子供が自立したご夫婦の保険であれば、老後資金や、入院をしてしまうリスクに備えるべきでしょう。

まず、この流れを押さえておくことが生命保険の見直し方の前提になります。

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このように生命保に頼る目的、つまり保障の目的は１０〜１５年で全く変わってしまいます。保障の目的が変わるのですから、生命保険も変えなければいけません。生命保険の選び方が問われます。
まずは、自分やご家族の今と将来を考えて、生命保険の目的を考えることが生命保険見直しの近道です。

　若い独身であれば、万が一自分が死んでしまったときや、事故などで重い障害を負ったときの、先の長い生涯を支える保障が目的になるでしょう。この一言だけでは実感が持てないかもしれません。「自分が死んだら葬式代が出ればいいや」と考える若い方は多いですから。

親の葬式を2回経験した私に言わせれば、保険金でまかなう葬式代なんて100万円もあれば十分です。
葬式に関する一切の費用は、香典返しを含めても、頂いた香典でかなりまかなえますので。では、若い人にとって何が一番怖いのかというと
「重い障害を負い続ける長い時間」なのです。

ちょっと言葉が過激かもしれません、前にも書きましたが「事故などで重い障害を負ったときの、先の長い生涯」が怖いのです。

２０７０年には平均寿命が９０歳を超えるらしいと言うことを前提にして
例えば２０歳で、事故などにより寝たきり状態になった時、残り７０年をどうやって生きていくか、金銭面で不足は無いかと言う心配が出てきます。

ちょっと計算してみましょう
１か月最低１５万円の生活費が必要な場合
15万円x12か月x余命70年＝1億2,600万円 が必要です。

ちょっと変ですが４０歳独身の場合ですと
15万円x12か月x余命50年＝9,000万円 が必要です。
実際には国から補助があるのでこの金額は大げさですが、若い方ほど生きるための資金が必要です。
この資金をどうやって準備しておくか、で、万が一の時親や兄姉弟妹にかける負担の大小が違ってきます。

　では、結婚したときはどのような保険に加入すれば良いでしょうか。
私なりの正解は「保険を変える必要は無い」です。なぜなら、若い夫婦がそれぞれ上記のような長期保障に入っていれば、自分の保険で自分の生涯を保障できるからです。
また、その保障は加入してから１０年も経っていない場合が多いので、さほど古くはなっていないはずです。

　お子さんがいる若いご家族であれば、保険料を抑えながら残された家族の生活費とか

お子さんが自立するまでの学費や生活費を残すことが目的になるでしょう。
ここで一番悲惨なのはお子様がまだ小さいうちに、稼ぎ頭の親が亡くなったときです。この場合、学資保険に加入していたとしても、小さいお子様が大学を卒業するまでの生活費が準備されていないので、国からの補助を受けても生活費的にかなりきついという場合が多いようです。

ここで大切なのは、「自分自身の生涯の保障」と「お子様の、大学卒業までの学費と生活費」が準備できているかどうかだと思います。

　お子さんが大きくなったご家族は、若いころに加入した保険が今の家族環境に合っているか、保険料が負担でないかを考えたいですね。また、入院対策も講じておきたいところです。

　定年前後のご夫婦は、老後の生活資金や、入院した時に家族に迷惑をかけないようにする保障を考えるべきでしょう。そして今大切なのは介護状態になった時の保障ですね。

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大分エラそうなことを書いてきましたが、管理人の考えは数ある保険の理想のほんの一部です。
実際は十人十色なので、それぞれの人や家族が保険選びに苦労してしまうのが現状です。

　例えば、家電でエアコンを選ぶ時、気に入ったメーカーのエアコンを買いたいのに「お客様の家の間取りの場合、このメーカーのエアコンを取り付けるのは、配管の取り回しが長すぎて不可能なので、別メーカーのこのエアコンが最適です。」と言われることがあると思うのです。一生懸命値段を調べて、取り付ける壁の大きさも計って準備したのに、まさか配管の長さで駄目とは・・・。
実は、これは生命保険にも言えることなのです。

　多くの人が生命保険比較や生命保険見直しサイトを見て、自分で研究したり資料請求をするようです

が、せっかくの生命保険選びなのに
ご家族やご自身に最適な保障内容や、最新の生命保険情報を自分で集めて研究するのは、時間的にも労力的にも大変な作業になります。

やっと理想に近い保険を探しあてて加入しようとしたら、体況(健康状態)や加入条件が引っかかって加入できなかった。
加入してからしばらくして、よく考えてみたら家族の将来を保障する目的から外れた保険だと気がついた。などということがあったら、失敗を後悔するばかりですね。

　生命保険会社や保険商品にも得意や不得意があるので、生命保険の目的をクリアして、保険料を安く、失敗の無い理想的な保障内容にするには、どうしても複数社の保険商品を組み合わせる必要があります。
そのために、複数の生命保険会社の商品を扱い
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　ファイナンシャルプランナー(FP)は
「このがん保険は、１千万円の保険金が支払われた事例があります」とか
「この生命保険会社の介護保険は、保険会社の独自基準ではなく、介護保険制度の要介護認定の度合いを基準にして保険金が出ます。」
など、
生命保険金の実際の支払例や、同じ種類の保険ならどの生命保険会社が安いなどの情報に詳しく、そして、生命保険も使い方のいい意味での裏技も知っていますし、こういった知識を基にした、複数社の保険商品の組み合わせも慣れています。

何十冊のパンフレットを何日もかけて見るよりも、ファイナンシャル・プランナーの生命保険無料相談で、生命保険の悩みが１時間で解決するかもしれません。
(←すみません、誇張しすぎました。実際は複数回の相談をして、あなたが納得したら保険を替えることになります。)

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